东莞私人借钱
1307785153713077851537我国经济进入新常态，中小微企业在国民经济中的地位日益凸显。中小微企业普遍面临融资难、融资贵的问题，制约了其发展壮大。东莞作为我国重要的制造业基地，中小微企业众多，融资贷款问题尤为突出。本文将从东莞中小微企业融资贷款的现状、原因及对策等方面进行探讨，以期为我国中小微企业融资贷款工作提供借鉴。
一、东莞中小东莞融资中小微企业贷款微企业融资贷款现状
1. 融资需求东莞融资中小微企业贷款旺盛
据东莞市政府统计数据显示，截至2020年底，东莞市中小微企业共有20.8万户，占全市企业总数的99.8%。这些企业普遍面临资金短缺问题，融资需求旺盛。
2. 融资渠道单一
东莞中小微企业融资渠道相对单一，主要依靠银行贷款、民间借贷等传统融资方式。其中，银行贷款成为企业融资的主要渠道，但受制于银行信贷政策，中小微企业难以获得足额贷款。
3. 融资成本较高
由于中小微企业信用等级较低，融资成本相对较高。据统计，2020年东莞市中小微企业贷款利率平均为6.5%，较大型企业高1.5个百分点。
二、东莞中小微企业融资贷款原因分析
1. 银行信贷政策限制
银行信贷政策对中小微企业融资产生较大影响。一方面，银行风险控制要求较高，对中小微企业贷款审批较为严格；另一方面，银行对中小微企业贷款的风险溢价较高，导致融资成本上升。
2. 中小微企业自身问题
中小微企业普遍存在以下问题：一是管理水平不高，财务制度不健全，难以满足银行贷款条件；二是抗风险能力较弱，一旦经营出现问题，容易导致贷款违约；三是融资需求不明确，难以吸引金融机构关注。
3. 金融市场不完善
我国金融市场体系尚不完善，融资担保、风险补偿等机制尚待健全。这导致中小微企业融资渠道受限，融资成本较高。
三、东莞中小微企业融资贷款对策建议
1. 完善金融政策体系
政府应进一步完善金融政策体系，加大对中小微企业融资的支持力度。一是降低贷款利率，减轻企业融资负担；二是优化信贷审批流程，提高贷款审批效率。
2. 创新融资方式
金融机构应创新融资方式，拓宽中小微企业融资渠道。一是发展供应链金融，为企业提供融资便利；二是推广知识产权质押、股权质押等融资方式，降低企业融资门槛。
3. 建立健全担保体系
政府应建立健全担保体系，为中小微企业提供融资担保服务。一是设立中小微企业融资担保基金，为符合条件的企业提供担保；二是鼓励担保机构参与中小微企业融资，降低企业融资成本。
4. 加强企业自身建设
中小微企业应加强自身建设，提高管理水平，健全财务制度，增强抗风险能力。企业应明确融资需求，提高融资效率。
东莞中小微企业融资贷款问题是一个复杂的系统工程，需要政府、金融机构、企业等多方共同努力。通过完善金融政策体系、创新融资方式、建立健全担保体系以及加强企业自身建设，有望缓解东莞中小微企业融资难题，助力实体经济发展。
8月20日，东莞市召开全市2020年上半年金融工作总结及下半年工作部署会议。市金融工作局、人民银行东莞市中心支行、东莞银保监分局主要负责人，各园区镇（街）分管金融工作的领导，以及重点金融机构、市属投融资公司、金融行业协会负责同志等共计100余人参加了本次会议。
会议指出，全市金融系统上半年为保市场主体筑牢资金“补给线”做了大量卓有成效的工作。作为服务实体经济的重要血脉，全市金融系统要把握粤港澳大湾区建设、深圳建设中国特色社会主义先行示范区和我市建设省制造业供给侧结构性改革创新实验区“三区叠加”的政策红利，紧扣市委关于“湾区都市、品质东莞”建设的战略部署和“1+1+6”工作要求，继续强化融资服务保障，以金融力量推进产业链提质升级、激发小微企业经营活力、稳外贸稳外资，为我市加快形成“内循环+双循环”新发展格局提供有力的金融支撑。下半年需再接再厉，在润实体、惠小微、助外贸等方面发挥更为突出的作用，全力稳住经济基本盘。
会议要求，全市金融系统要准确把握大局乘势而上，为我市在危机中育新东莞融资中小微企业贷款机、于变局中开新局提供强力金融支撑。一要在落实“金融30条”上创新求变，全力推动各项工作尽早、尽快落实达效。二要在强化金融服务保障上精准发力，尽最大努力降低疫情对经济社会持续健康发展的影响。三要在防控金融风险上保持警觉，切实履行地方金融风险防范化解责任。
会议还传达了2020年上半年全省金融工作总结及下半年工作部署会暨“金融30条”调度会会议精神，听取了我市上半年金融工作情况报告，金融工作局就贯彻落实“金融30条”行动方案、推动莞企利用资本市场三年行动计划、中小微企业融资服务专项行动方案做了说明解读；东城街道、塘厦镇，中国银行东莞分行、建设银行东莞市分行、东莞证券、太平洋财险分别了作经验交流发言。
上半年，全市金融业增加值304.57亿元，同比增长8.8%；地方法人金融机构资产总额合计9244.66亿元；各项存款、贷款同比增速分别为13.8%和23%，新增贷款1470亿元，创历史同期新高，增速居珠三角地市首位，制造业贷款余额同比增长45.96%，外贸企业贷款余额、贸易融资余额分别同比增长63.1%和71.91%；新增境内上市企业数量居全省地级市首位。
【延伸阅读】
东莞上半年金融工作可圈可点
截至6月末，全市银行存贷比达65.1%，同比提高4.9个百分点，新增贷款已超去年全年八成。其中，全市重点监测库企业贷款余额1803.36亿元，同比增长71.91%，银行信贷支持产业链核心企业上下游企业余额也达706.67亿元，而年内新增境内上市企业数量更居全省地级市首位，证明基本稳住对产业链核心企业的金融供给。
分领域来看，东莞上半年金融工作可圈可点。
一是信贷支持力度持续增强，地方金融风险总体可防可控。为有效应对疫情对实体经济的冲击，我市把运用央行再贷款再贴现政策作为支持企业复工复产的重要举措，并把银行运用支小再贷款发放的信用类贷款支持的市场经营主体纳入风险补偿白名单，尽量缓释银行的风险顾虑，辖内银行机构申请运用央行低成本政策性资金超140亿元，有力带动各项存贷款增速保持强劲，增量创历年同期新高。截至6月末，全市本外币各项贷款余额11602亿元，比年初增加1470亿元，新增贷款已超去年全年八成，同比增速更达23%，贷款增速居珠三角九市首位。与此同时，银行不良贷款率为0.97%，处于近三年的较低区间，非法集资新发案件同比下降70%，整体风险可控。
二是银行信贷结构持续优化，制造业贷款比重居各项新增贷款之首。自我市去年启动建设省制造业供给侧结构性改革创新实验区以来，制造业贷款在各行业贷款总增量中的比重大幅提升至50%左右，而今年以来则延续上述趋势。截至6月末，辖内制造业贷款突破2000亿元大关，比年初增加511.56亿元，同比增速高于辖内各项贷款28.42个百分点左右，继续保持各行业贷款增量排名第1位。小微企业贷款余额、普惠型小微企业贷款余额分别同比增长14.01%和44.53%，其中普惠型小微企业贷款户数15.38万户，较年初增加1.37万户。外贸企业贷款余额、贸易融资余额也分别同比增长63.1%和71.91%，助力稳住外贸基本盘。
三是科创板上市工作取得突破，上市后备企业资源居全省地级市首位。今年以来，全市新增境内外上市企业4家，其中开普云成为第一家科创板上市企业，目前共有境内外上市企业53家，境内上市企业数量跃升至全省地级市第二位，且我市已向证监会、交易所申报材料以及在广东证监局辅导备案的企业共有30家，数量居全省地级市首位，另有2家企业已通过发审会将于近期正式上市、有1家企业进入创业板注册制首批受理企业名单，绝大部分处于先进制造业领域。
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我国中小企业银行融资效益与风险的比较分析
1、贷款定价的一般论述
由于不具备从银行总体效益角度分析中小企业贷款因素影响显著程度的公共数据条件，国外文献常用的整体效益分析方法受到限制，因此，本文从微观入手，直接从贷款成本与风险计量及贷款定价的组成结构对中小企业贷款的效益与风险特征进行分析。
根据贷款定价的基本理论，贷款定价涉及信贷业务的资金成本、经营成本、税负成本、风险成本和资本成本等多种要素，还要充分考虑市场竞争情况以及与客户谈判地位等因素，才能最终确定贷款利率。贷款定价的理论公式为：
贷款目标利率＝资金成本率＋经营成本率＋税负成本率＋预期损失率＋经济资本目标利润率＋/－竞争性浮动。其中，预期损失率和经济资本回报率的确定是贷款定价的关键和难点。
银行贷款定价实践中常用的方法，主要有成本定价和基准利率定价两种 [4]，其中成本定价公式为：
公式1：贷款价格=资金成本+风险成本+营运成本+预期收益率
基准利率定价公式为：
公式2：贷款价格=基准利率+违约风险溢价+期限风险溢价
成本定价是商业银行最传统的贷款定价方式，而基准利率定价是国际商业银行运用最广泛的贷款定价方法。我国利率市场化的推进，大大促进了我国贷款定价理论的发展和实践的探索。
如果我们将公式2中的“基准利率”定义为“资金成本+营运成本+预期收益率”，或将公式1中的“风险成本”定义为“违约风险溢价+期限风险溢价”，则这两个公式实际上表达了相同的含义。
2、中小企业贷款的风险特征分析——违约率和违约损失率相对较低衡量贷款风险成本的主要指标是贷款预期损失率，预期损失率=违约率×违约损失率。
（1）中小企业贷款违约率分析
中小企业贷款一般均为抵押、担保贷款。与西方发达国家政府担保机构在中小企业贷款担保中发挥重要作用不同，尽管我国中小企业信用担保制度建设从1992年就开始起步，10年后《中小企业促进法》也已正式实施，但目前我国担保机构（包括政府参与出资及未参与出资的所有担保机构）在解决中小企业融资困难中发挥的作用仍然十分有限。林平、袁中红（2005）2004年对广东中小企业融资抽样调查的结果表明（数据截至至2004年6月30日），有61%的企业从来没有与担保机构发生过关系；调查的全部56家担保机构中，政府完全出资的仅为3家，占比仅为5.36%，政府参与出资的6家，占比10.71%；905笔中小企业银行融资中，抵押贷款810笔，占比89.5%，信用担保机构担保贷款95笔，占比10.5%；信用担保贷款中，66.1%的担保人通过借款人反担保等（主要是抵质押）进行风险补偿。这样，中小企业贷款实际上95％以上进行了直接或间接的抵押（或质押）。因此，本文重点对抵押贷款进行分析。
银行对中小企业普遍采用抵押或信用担保机构担保方式发放贷款，是在信息不对称情况下抑止融资企业道德风险与逆向选择、降低小企业贷款违约率的关键之一。蓝虹、穆争社（2004）从理论上分析了融资企业抵押贷款偿还模型：
Π＝f（L）－（1+R）L
（1+R）L其中Π为融资企业的利润，L为贷款额度，R为贷款利率，f（L）表示所获收益是融资额度L的函数，C为抵押品价值。由于（1+R）L小于C，融资企业选择不还贷时的机会收益小于机会成本，因此足额抵押情况下偿还贷款是融资企业的占优选择，抵押贷款可以缓解在非对称信息条件下银行所担心的融资企业的逆向选择和道德风险，在很大程度上降低违约率。
实际数据也在很大程度上支持了以上的理论分析的结论。根据2003年底中国人民银行在全国东、中、西部六个城市（北京、浙江温州、台州、广东东莞、陕西西安、山东威海）的1105户中小企业融资状况问卷调查结果，中小企业平均有5.4%的贷款不能偿还，存在形成坏账的风险 [6]，明显低于同期全国金融机构不良贷款率水平（2004年一季度为16.6%）。笔者小范围的调查也表明，对同样信用等级的客户，小企业贷款的违约率整体低于其他贷款.同时，笔者也注意到，小企业贷款的不良率也呈现明显的地区与行业差别，即并不是所有分行、所有行业小企业贷款不良率均低于其他客户的不良率。
由于笔者暂时没有获得有足够代表性的实证数据，以证明小企业贷款违约率与相同信用等级的其他客户违约率存在显著差别，因此，本文从谨慎性出发，假定整体而言，小企业贷款客户违约率与其他相同信用等级客户违约率无显著区别。
在这样谨慎性的假设情况下，贷款风险成本的区别主要在于违约损失率的区别。
（2）小企业贷款违约损失率分析
小企业贷款基本都是抵押或信用担保机构担保贷款，而较大型企业的信用贷款占相当比例。国内外已有研究表明，对同样信用等级的客户，抵押贷款的违约损失率低于信用贷款。从谨慎起见，我们假定较大型企业也全部为抵押贷款。因此，我们只比较小企业抵押贷款与较大型企业抵押贷款的违约损失率。
从理论上分析，与小额抵押物相比，大额抵押物价值评估技术难度更大，评估时更易受借款人有意识的影响，同时处置大额抵押物时市场需求者数量明显减少，需求方议价能力和议价意愿明显增强，因此，整体而言，单个抵押物价值越高，银行快速处置时可能的损失率应越高。笔者的实证研究也表明 [7]，总体来看，抵押物的回收率与抵押物金额大小成反比。考虑到小企业单笔贷款金额总体而言低于其他贷款，因此，其违约损失率理论上应低于相同信用等级的其他贷款，实证研究也可作如此假设。
经验数据显示，某行信用等级为A＋、A级的法人客户平均不良率约分别低于1％、2％，而全部小企业贷款（AA-以上客户比例约为20%，全部为抵押贷款或信用担保机构担保贷款）的不良率平均仅为0.13%；违约损失率均低于50％。本文按谨慎性原则估算，将A＋、A级的小企业客户平均违约率分别取1％、2％，违约损失率取50％，则A＋、A级的小企业客户预期损失率分别为0.5％与1％，约分别相当于当前短期贷款利率的10％、20％。
3、小企业贷款银行营运成本相对较高
徐洪水（2001）认为，银行对中小企业贷款的信息成本和管理成本是大企业的5-8倍，即使贷款利率上浮30%，对中小企业的综合融资成本依然很高[8].但该文没有提供具体的分析过程，没有进行更有说服力的具体的数据对比分析。郑文红、李健（2002）提出，银行交易成本=搜寻成本+谈判成本+监督成本+其他交易费用[9].该文也只提出了上述思辨式的公式，没有进行进一步的分析，也没有提供具体的成本数据。
为方便分析，本文将营运成本划分为信贷营运成本和其他营运成本两类，并假定小企业与其他企业的非信贷营运成本没有显著区别，而信贷营运成本则包括信息成本、管理成本等与信贷业务直接相关的一切成本。
由于小企业每户贷款金额较小（平均每户贷款金额在500万元或以下，如广东地区某银行小企业户均贷款450万元），因此，相应的信贷营运成本明显高于大、中型客户贷款。以某一级分行为例，全行贷款余额在500万元以上的大、中法人客户为3000多户，户均贷款余额为6750万元，户均贷款余额为小企业贷款余额的15.9倍；其中贷款余额在3000万元以上的大客户为1100多户，户均贷款余额为16154万元，户均贷款余额为小企业贷款余额的38.1倍；因为户均贷款差距巨大，为简化分析，我们将大、中型客户贷款业务的信贷营运成本忽略不计，单独分析、估算小企业贷款的信贷营运成本。
在户均贷款约为500万元的情况下，按平均每名小企业信贷人员（含一线客户经理和二线审批、监测等人员）管理6户企业谨慎测算，平均每名信贷人员管理的小企业贷款为3000万元，同时假设平均一名小企业信贷人员的工资、费用等信贷营运成本为15万元/年，则相应的小企业贷款单位信贷营运成本为：
15/3000＝0.005＝0.5％
即约为短期贷款基准利率的10％。
4、小企业贷款效益比较分析
为便于比较，我们选择AAA级客户作为比较的基准，即设定其风险成本为0，单位贷款的信贷营运成本也可忽略不计，因此，按贷款定价公式的贷款利率（最优惠利率）为：
RAAA＝资金成本＋其他营运成本＋预期收益率
如该利率为基准利率下浮10％或3％（参考深圳分行实际情况），则该银行信用业务的最优惠利率（资金成本＋其他营运成本＋预期收益率）为基准利率下浮10％或3％。
对小企业贷款的定价，应在此基础上进行对应的风险与成本的调整。在上述AAA级客户贷款定价的基础上，A+级小企业客户应再加0.5％（A级小企业客户为加1％）的预期风险损失、0.5％的信贷营运成本，即A+级小企业贷款执行基准利率上浮10（A级小企业客户上浮15％）或基准利率上浮17％（A级小企业客户上浮22％）即可实现不低于AAA级客户的效益水平。
与相同信用等级的其他客户比较，小企业贷款定价不需要进行风险调整，但应作成本调整，即利率定价应附加多余的信贷营运成本，约为0.5％，即在相同信用等级客户贷款利率基础上再上浮10％。
林平、袁中红（2005）2004年对广东地区（主要是珠三角地区）中小企业银行融资抽样调查的抵押贷款平均利率为基准利率上浮20%.2004年10月人民银行将小企业贷款的上浮利率范围由30%扩大到70%，据笔者了解，此后广东地区国有银行小企业贷款利率的主要区间为基准利率上浮20－45％。
综上，可以认为，在坚持管理要求不降低的前提下，谨慎考虑，对经济发达地区而言，经过风险与成本调整后的小企业贷款利率（以A＋级为例）在基准利率上浮约20％时，小企业贷款整体的效益性大致与其他优质贷款相当；贷款利率（以A＋级为例）在基准利率上浮约30％时，小企业贷款的效益性好于其他贷款；贷款利率（以A＋级为例）在基准利率上浮超过30％时，小企业贷款的效益性明显好于其他贷款。但由于小企业贷款违约率及违约损失率的地区与行业差别很大，对具体的地区与行业尚需具体分析、估算。
中小型企业目前已成为我国增长的助推器，但由于企业内部及外部种种因素的制约，融资问题一直是中小企业发展的“瓶颈”。本文通过对近年来学者关于中小型企业融资问题研究的归纳整理，对“融资难”的现状、原因及解决途径进行分析，希望能对中小企业业主的融资有所帮助。
中小企业是指在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业，大致包括乡镇企业、民营科技企业、国有中小企业、集体企业、个体私营企业和三资企业等多种类型。往往具有数量多，分布广、技术水平低、经营方式灵活、竞争力差等特点。当前,中小企业在经济社会发展中发挥着不可替代的功能和作用，已经成为拉动经济增长的重要力量和吸纳社会就业的主要载体。无论是发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。然而随着经济危机的影响及我国宏观政策的调整，近年来中小企业发展速度明显减慢，其中融资的问题是制约企业规模发展壮大的"瓶颈"。本文通过分析和整理国内学者对中小型企业融资问题的研究，指出目前我国中小型企业融资方面存在的问题，归纳不同学者对造成问题原因的探索，希望能对中小融资问题提供帮助。
一、中小型企业融资方面存在的问题
目前我国中小企业在融资方面存在的问题可以归纳为：融资环境差、融资渠道单一、中小企业与的融资关系欠佳。吴杰（2006）指出中小型企业在融资过程中存在着融资观念落后,方式单一；时效欠缺,风险意识淡薄；信用度不高,抵押担保不足；企业效益较差,负债率较高；企业不规范,银企信息不对称等问题。袁霁（2008）等人着重指出了中小型企业在融资过程中的两大障碍。第一，缺乏长期稳定的融资渠道，中小型企业的资金来源主要有内部融资和外部融资两个方面。内部融资主要通过创业者个人储蓄、亲友借贷、职工内部集资,以及民间借贷等非正规，这类资金一般数量少，只能维持企业的基本生产；外部融资的主要方式是银行贷款，由于企业融资存在着“规模歧视”，因此,规模较大的企业更容易通过商业信用获得资金，而中小企业所获得的金融资源十分有限。第二，缺乏权威中立的信用评级、管理和评价机制。我国缺乏权威中立的信用评级机构对企业信用进行评定，因此企业债券的定价机制也明显缺失，这使得企业融资难，者由于信息不对称也不敢贸然投资。
二、造成中小企业融资难的原因分析
学者对中小型企业“融资难”原因的分析从宏观上看，可以分为企业内部自身原因和外部原因两个方面，从微观角度考虑就有很多不同的视角，为了更好地探求融资困难的影响因素，作者从微观角度对学者的研究进行了整理。
（一）企业自身条件限制。
尹立莉（2009）指出中小型企业融资难的主要原因在于中小企业存在过高的经营风险。大多数中小企业成立时间短、规模小，自有资本偏少，自身薄弱的资本积累不能满足其扩大再生产的需要。在面临市场变化和经济波动时，抵御风险的能力较差，加之经营的不确定性，使得中小企业的经营风险很大，倒闭率很高，银行不敢贸然向它们放款。朱燕萍、陈德昌(2004)认为，我国大多数中小企业不规范是企业难以获得融资的主要原因。不规范具体表现在缺乏健全的财务管理体系，缺乏相应的内部控制制度，自有资金不足，资本弱化严重。此外，中小企业产权制度的不健全也成为阻碍企业获得融资的一个重要因素。
（二）融资环境方面的原因。
融资环境的问题具体表现在资本市场不够完善，结构单一，缺乏多形式、多层次的资本市场，也缺乏完善的资本交易平台。具体来说，中小企业往往找不到为其发展提供服务的正规、金融市场和金融产品，致使其出现融资困境；另一方面，以纵向信用体系为主的国有垄断融也排斥民营中小企业融资，较严格的金融管制也限制了内生性民营融资机制的产生，阻碍了企业融资。(王西亚，2007)此外，信用和担保体系不完善也是制约中小企业进行融资的重要因素。
（三）融资需求方面的原因。
陈孔军（2008）通过对东莞中小企业融资困难的实证分析指出，导致融资困难的主要原因在于企业融资需求与银行要求的不对称，二者之间的矛盾很难协调。一方面中小企业融资需求不断扩大与融资渠道狭窄之间存在矛盾；另一方面，中小企业的规范运作程度与银行的信贷条件之间也存在较大差距。相对于主流贷款业务而言，中小企业贷款普遍金额不大，这和银行本身的发展思路是有冲突的，部分银行对这种小额、高风险的贷款不感兴趣。
（四）银行金融机构方面的原因。
王兴焕、耿喜华、杨荣本（2008）指出国有商业银行往往存在经营思路偏差、信用评级方法不适用、信贷操作流程长、环节多等问题，从而使得中小企业由于害怕手续繁琐而不敢贸然贷款。钟菁，陈建军（2007）从银行的角度分析了中小型企业融资难的原因。指出目前国内部分银行都是以服务国有企业、追求规模效益为宗旨，往往只将资金贷给那些大企业、大项目，缺乏对中小企业放贷的积极性。
此外，也有学者从博弈论的角度对中小企业融资困难的原因进行探索。刘晓敏（2009）指出中小型企业融资困难最主要的原因在于借贷双方的交易较高，而造成借贷成本较高的最主要原因在于信息不对称、诉诸成本过高、担保制度不健全、最终导致金融机构惜贷，中小企业难以取得贷款的困境。因此从这一角度出发，中小企业要解决融资困难的问题就需要建立信贷双方信息传导机制、健全社会信用的法律制度，建立和完善中小企业贷款担保体系。
三、解决中小企业融资难东莞融资中小微企业贷款的路径探索
通过前文对学者研究的，中小型企业在融资方面存在的难题主要源于三方面的原因，企业自身、政府及金融机构，因此也就有学者从这三个角度来提出解决“融资难”问题的措施。
徐立民（2009）指出中小型企业为了能够更好地进行融资，首先是要健全自己的管理结构，在进行融资决策时就应充分考虑各种问题，资金数量上追求合理性、资金使用上追求效益性、资金结构上追求配比性、资金运作上追求增量筹资的同时更加注重存量筹资、筹资渠道上追求以信誉取胜、融资方式上要选择最有利于提高企业竞争力的融资方式。张红雨（2006）从银行的角度分析，认为银行应进行相应的信贷管理创新，树立现代化的经营理念。正确处理执行信贷政策与支持经济发展的关系、增加信贷投入与化解不良资产的关系、自身发展与支持中小企业搞活的关系，切实改进对中小企业的金融服务，尽快建立健全为中小企业提供信贷服务的组织体系。申珂（2007）指出要想解决中小型企业融资困难，政府应建立社会信用体系、鼓励担保公司为中小企业提供信用担保，并给予担保公司优惠；建立和健全对中小型企业融资的信用担保体系，帮助中小企业适时获得商业性融资；设立专门的政府部门和政策性金融机构来解决中小企业融资问题，通过制定完善的法律和政策体系，更多的运用市场手段来解决中小型企业融资问题。
此外，也有部分学者通过对比美国及日本中小型企业融资模式，提出我国中小型企业融资难的解决之道。彭媛媛（2008）对美国中小企业融资模式的特点进行了比较，在美国，政府鼓励企业到资本市场进行直接融资，同时由中小企业管理局提供贷款担保，设立面向中小企业的投资公司，对于那些融资困难但有发展前景的企业政府也会提供资助；日本中小企业融资的特点主要是由政府出资成立专门面向中小企业的金融机构，民间的中小金融机构能能够成为解决日本中小企业融资的重要力量。为了促进中小企业进行更好的融资，政府应健全中小企业融资的法律法规，完善中小企业信用担保体系，大力发展地方性商业银行，积极拓展中小企业直接融资渠道。
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